Mechanizm wypierania nabywców na rynku używanych samochodów przez wyższe stopy procentowe wynika z kilku wzajemnie powiązanych czynników ekonomicznych, które przeważają nad efektem obniżek cen katalogowych. Jak to możliwe? Przeanalizujmy wspólnie przyczyny i skutki, jakie niesie za sobą wyższa stopa oprocentowania. Jakie kroki zapobiegawcze podejmują uczestnicy rynku samochodów używanych?
Spis treści
Wpływ wysokości stóp procentowych na rynek samochodów używanych
Na pierwszy rzut oka sytuacja wydaje się sprzyjająca kupującym: ceny używanych samochodów wreszcie zaczęły spadać po pandemicznym szczycie, a na rynku pojawia się coraz więcej ofert. Jednak rzeczywistość nie jest tak optymistyczna, jak mogłoby się wydawać. Mimo że katalogowe ceny aut są niższe, rosnące stopy procentowe skutecznie wypychają wielu potencjalnych nabywców z rynku. Wystarczy spojrzeć na podstawowe stopy procentowe NBP, by odnieść wrażenie, że rynek wtórny staje się luksusem.
Wpływ na ten stan rzeczy mają następujące czynniki:
- Wzrost kosztów finansowania,
- Ograniczenie zdolności kredytowej,
- Efekt psychologiczny i percepcja ryzyka,
- Konkurencja z alternatywnymi inwestycjami.
Wzrost kosztów finansowania
Podstawowym mechanizmem jest drastyczne zwiększenie kosztów finansowania zakupu. Większość konsumentów finansuje zakup używanych samochodów poprzez kredyty lub leasing. W tej sytuacji wyższe stopy procentowe bezpośrednio przekładają się na wyższe miesięczne raty.
Ograniczenie zdolności kredytowej
Wyższe stopy procentowe powodują, że banki i instytucje finansowe stosują bardziej restrykcyjne kryteria oceny zdolności kredytowej. Potencjalni nabywcy mogą zostać odrzuceni lub otrzymać oferty na znacznie niższe kwoty finansowania. Głównie dotyka to nabywców z niższymi dochodami lub mniej stabilną sytuacją zawodową.
Efekt psychologiczny i percepcja ryzyka
Wzrost stóp procentowych wpływa na konsumentów, zmieniając ich percepcję ryzyka ekonomicznego. Innymi słowy, wysokie stopy procentowe budzą obawę o bezpieczeństwo finansowe w kontekście budżetów domowych (utrata pracy, wzrost kosztów utrzymania).
Z tego powodu konsumenci przestają kupować kosztowne rzeczy – nawet jeśli w danej chwili dysponują odpowiednimi środkami. Ten efekt jest szczególnie silny w przypadku dóbr trwałych, takich jak samochody, które można odłożyć w czasie.
Konkurencja z alternatywnymi inwestycjami
Wyższe stopy procentowe sprzyjają innym, alternatywnym formom lokowania środków finansowych (depozyty, lokaty, rachunki oszczędnościowe). Konsumenci preferują oszczędzanie środków pieniężnych, zamiast wydawać je na zakup samochodu.
Wyższe stopy procentowe oddziałują na całą gospodarkę, potencjalnie zwiększając bezrobocie, a tym samym zmniejszając dochody gospodarstw domowych. W efekcie zmniejsza się ogólna skłonność konsumentów do dokonywania większych zakupów, niezależnie od poziomu cen katalogowych.
Metody złagodzenia wpływu wysokich stóp procentowych na rynek samochodów używanych
Aby ratować sytuację, dealerzy stosują kilka sprawdzonych strategii. Do najważniejszych zaliczyć należy własne programy finansowana realizowane bezpośrednio przez podmiot sprzedający lub przy współpracy z instytucjami finansowymi.
Dealerzy mogą wprowadzać własne programy finansowania z obniżonymi stopami procentowymi, subsydiując różnicę z marży. Popularne stają się również programy typu „buy – back”, dające gwarancję odkupu samochodu po określonym czasie za ustaloną cenę.
Sprzedawcy proponują też elastyczne metody płatności lub formy finansowania. Może to być leasing operacyjny dla osób prywatnych, programy car – sharing z opcją wykupu, czy wreszcie finansowanie peer – to – peer. Dodatkowo pojawiają się platformy umożliwiające finansowanie zakupu przez inwestorów prywatnych, omijając tradycyjne banki.
Dodajmy, że sami klienci także nie pozostają bierni.
Indywidualni nabywcy mogą:
- Rozważyć zakup za gotówkę, jeśli posiadają oszczędności,
- Poszukać kredytów w różnych instytutach finansowych dla uzyskania najlepszych warunków,
- Rozważyć zakup tańszego pojazdu, zmniejszając kwotę finansowania,
- Wykorzystać okresy promocyjne oferowane przez dealerów,
- Rozważyć długoterminowy wynajem zamiast zakupu.
Należy mieć na uwadze, że skuteczność tych działań jest ograniczona. Dealerzy nie mogą w nieskończoność subsydiować kredytów bez utraty rentowności, a alternatywne formy finansowania często wiążą się z wyższym ryzykiem lub są dostępne tylko dla ograniczonej grupy klientów.
Sprawdzenie numeru VIN – redukcja ryzyka kredytowego
Jak widać, zakup wymarzonego auta w tych warunkach wymaga pewnego wysiłku. Tym bardziej istotne jest, by upewnić się, że samochód pochodzi z legalnego źródła, a jego stan techniczny nie budzi zastrzeżeń. Możliwość sprawdzenia numeru VIN (Vehicle Identification Number) za pośrednictwem carvertical.com/pl/sprawdzenie-vin odgrywa niebagatelną rolę w kontekście oceny ryzyka kredytowego.
Sprawdzenie VIN powyzwala bankom na dokładną weryfikację zabezpieczenia kredytu – samochodu. W ten sposób strony transakcji upewniają się, czy pojazd nie był uszkodzony w wypadku, czy nie ma obciążeń finansowych, oraz jaka jest rzeczywista wartość rynkowa samochodu.
Nie ulega wątpliwości, że sprawdzenie VIN stanowi istotny element funkcjonowania rynku używanych samochodów. W sytuacji, gdy konsumenci ostrożnie podchodzą do kwestii związanych z wydatkami, możliwość weryfikacji historii pojazdu znacząco zwiększa ich poczucie bezpieczeństwa. Świadomość, że mogą sprawdzić przebieg, historię serwisową, czy wcześniejsze uszkodzenia, motywuje potencjalnych nabywców do podjęcia decyzji o zakupie.