Przez lata narracja medialna sugerowała, że problem nieuczciwych produktów finansowych dotyczy wyłącznie osób zadłużonych we frankach szwajcarskich. Rzeczywistość prawna w 2026 roku pokazuje jednak, że mechanizm narzucony przez banki był uniwersalny, a waluta stanowiła jedynie symbol. Posiadacze kredytów w EUR i USD budzą się w nowej rzeczywistości, odkrywając, że ich umowy zawierają te same wady prawne, które pozwoliły Frankowiczom wygrywać procesy.
Spis treści
Czy kredyt w EUR lub USD można unieważnić tak samo jak kredyt frankowy?
Tak, ponieważ wadliwość tych umów wynika z niemal identycznych klauzul abuzywnych dotyczących mechanizmu przeliczania waluty. Sąd nie ocenia stabilności kursu euro czy dolara, lecz brak transparentności banku i jednostronne ustalanie kursów w tabelach bankowych. Kredytobiorcy mogą żądać stwierdzenia nieważności umowy, co skutkuje zwrotem wszystkich wpłaconych środków i rozliczeniem jedynie czystego kapitału.
Czy stabilność euro chroni bank przed sądem?
Stabilność kursu waluty nie ma znaczenia dla oceny ważności umowy kredytowej. Kluczowa jest obecność klauzul abuzywnych, czyli postanowień dających bankowi prawo do jednostronnego kształtowania wysokości zobowiązania konsumenta bez jasnych kryteriów.
Banki często argumentują, że euro jest walutą stabilną, a kredytobiorcy nie stracili tyle, co osoby zadłużone w CHF. To pułapka myślowa. Prawo chroni konsumenta przed nieuczciwymi warunkami umowy w chwili jej podpisania, a nie wtedy, gdy kurs drastycznie wzrośnie. Jeśli bank zastrzegł sobie prawo do przeliczania raty według własnego kursu, naruszył równowagę stron.
Zdaniem eksperta:W sprawach o kredyty w EUR i USD sędziowie stosują tę samą linię orzeczniczą co w sprawach frankowych. Abuzywność to wada „genetyczna” umowy – nie da się jej naprawić poprzez fakt, że kurs euro rósł wolniej niż franka.
Dlaczego posiadacze kredytów w EUR i USD mają dziś łatwiejszą drogę?
Obecni powodowie korzystają z „wydeptanej ścieżki” orzeczniczej wypracowanej przez lata batalii o kredyty frankowe. Sędziowie oraz TSUE jednoznacznie opowiedzieli się po stronie konsumentów, co skraca czas trwania procesów i zwiększa przewidywalność wyroków.
Mechanizmy orzecznicze są gotowe. Prawo cywilne oraz Dyrektywa 93/13 chronią każdego konsumenta, niezależnie od tego, czy jego kredyt był indeksowany do franka, euro czy dolara. Skala sukcesów w sprawach frankowych stała się fundamentem dla obecnych wygranych. Warto sprawdzić, jak wyglądawzorcowe unieważnienie umowy kredytu frankowego (można dodatkowo wprowadzić odnośnik – link do artykułu na blogu Unieważnienie umowy kredytu frankowego…), aby zrozumieć, że ten sam schemat ratuje budżety „Eurowiczów”.
Wskazówka:Przed złożeniem pozwu warto wystąpić do banku o historię spłaty kredytu. Dokument ten jest niezbędny do precyzyjnego wyliczenia kwoty roszczenia i często ujawnia ukryte opłaty, o których kredytobiorca zdążył już zapomnieć.
Czy zarobki w walucie (np. w euro) blokują drogę do unieważnienia?
Otrzymywanie wynagrodzenia w walucie kredytu nie odbiera statusu konsumenta ani nie legalizuje nieuczciwych postanowień w umowie. Bank nadal miał obowiązek sformułować umowę w sposób jasny, jednoznaczny i pozbawiony ukrytych kosztów spreadu.
Wiele osób pracujących w Niemczech czy Holandii obawia się, że ich sytuacja wyklucza walkę w sądzie. To mit. Jeśli kredyt finansował cele prywatne (np. zakup mieszkania), kredytobiorca jest konsumentem. Zarabianie w euro eliminuje jedynie ryzyko kursowe, ale nie naprawia wadliwego mechanizmu przeliczania środków przez bank.
Jakie są realne korzyści z wygranej w sądzie?
Wygrana z bankiem pozwala na całkowite unieważnienie umowy lub jej odwalutowanie, co drastycznie obniża saldo zadłużenia. Dodatkowo kredytobiorcy mogą wnioskować o zabezpieczenie roszczenia, które legalnie wstrzymuje płatność rat już na początku procesu.
Decyzja o wejściu na drogę sądową otwiera przed kredytobiorcą dwie ścieżki, które eliminują dług:
- Unieważnienie umowy (Teoria dwóch kondykcji): to najkorzystniejsze rozwiązanie. Umowę uznaje się za niebyłą. Bank musi zwrócić wszystkie wpłacone przez Ciebie środki (raty, prowizje, ubezpieczenia), a Ty oddajesz jedynie czystą kwotę kapitału, którą faktycznie pożyczyłeś. Hipoteka zostaje wykreślona, a Ty stajesz się właścicielem nieruchomości bez długów.
- Odwalutowanie kredytu: kredyt zostaje przeliczony na złotówki, ale zachowuje pierwotne, niskie oprocentowanie (np. EURIBOR). Bank zwraca nadpłatę wynikającą z błędnych przeliczeń, a Ty kontynuujesz spłatę bezpiecznego kredytu w PLN.
Ponadto, wejście na drogę sądową umożliwia też złożenie wniosku o zabezpieczenie roszczenia: to natychmiastowy oddech dla budżetu. Sąd może wydać zgodę na wstrzymanie płacenia rat na czas trwania procesu. Dzięki temu odzyskujesz płynność finansową niemal od razu po złożeniu pozwu.
Zdaniem eksperta:Unieważnienie umowy jest kluczowe w procesach o podział majątku. Kredyt w EUR lub USD często blokuje porozumienie między byłymi małżonkami. Pozbycie się wspólnego długu poprzez sądowe unieważnienie to najszybsza droga do pełnej niezależności finansowej po rozwodzie.
Dlaczego ugoda z bankiem to może być błąd?
Ugoda może polegać na zamianie kredytu walutowego na złotówkowy przy wysokim oprocentowaniu (WIBOR). Taka treść ugody, finansowo jest średnio 3-4 razy mniej korzystna niż wyrok stwierdzający nieważność umowy.
Banki proponują ugody, ponieważ wiedzą, że przegrają w sądzie. To ich „ostatnia deska ratunku”, by zachować część zysków z wadliwych produktów. Nigdy nie podpisuj żadnych dokumentów bez analizy prawnej.
Wskazówka:Banki w ugodach często umieszczają postanowienie o zrzeczeniu się wszelkich roszczeń w przyszłości. Podpisując taki dokument, zamykasz sobie drogę do odzyskania dziesiątek tysięcy złotych, które należą Ci się na mocy prawa.
Podsumowanie: czas działa na Twoją korzyść?
Wręcz przeciwnie. Każda zapłacona rata to środki, o które będziesz musiał walczyć, a terminy przedawnienia są nieubłagane. Twoja umowa w EUR lub USD prawdopodobnie zawiera te same błędy co tysiące unieważnionych umów frankowych. Jeśli chcesz odzyskać wolność finansową i uporządkować swój majątek, wykonaj pierwszy krok.
Zapraszamy do kontaktu z zespołem HP Adwokaci w celu bezpłatnej analizy Twojej umowy kredytowej. Sprawdzimy, czy Twój kredyt kwalifikuje się do unieważnienia i pomożemy przejść przez cały proces bezpiecznie.